اکثر مشاوران مالی با درصدی کارمزد بر اساس مبلغی که مسئولیت دارند کار می کنند. برخی، مانند صندوق های تامینی، درصدی از سود شما را نیز به همراه خواهند داشت. مشاور مالی شخصی حرفه ای است که مشاوره و خدمات مالی را با توجه به نیازهای خاص مشتریان ارائه می دهد. یک مشاور می تواند به شما کمک کند پس انداز خود، نحوه ساخت و ساز برای بازنشستگی، کمک به برنامه ریزی املاک و موارد دیگر را دریابید. با این حال، اگر فقط نیاز به بحث در مورد تخصیص پورتفولیو دارید، آنها نیز می توانند این کار را انجام دهند. بخش تجزیه و تحلیل این سند طولانی، اطلاعات بیشتری در مورد چندین موضوع، از جمله میزان تحمل ریسک، جزئیات برنامه ریزی املاک، وضعیت خانواده، خطر مراقبت طولانی مدت، و سایر مسائل مالی مربوط به حال و آینده ارائه می دهد.
ترکیبی از کارمزد و کمیسیون
مشاور مالی تمام این اطلاعات اولیه را در یک برنامه مالی جامع ترکیب می کند که به عنوان یک نقشه راه برای آینده مالی شما عمل می کند. با خلاصه ای از یافته های کلیدی از پرسشنامه اولیه شما شروع می شود و وضعیت مالی فعلی شما را خلاصه می کند، از جمله دارایی خالص، دارایی ها، بدهی ها و سرمایه نقدی یا در گردش. برنامه مالی همچنین اهدافی را که شما و مشاور در مورد آنها صحبت کرده اید، خلاصه می کند. از زمان تصویب قانون مشاور سرمایه گذاری در سال 1940، دو نوع رابطه بین واسطه های مالی و مشتریان آنها وجود داشته است. این روابط ماهیت معاملات بین نمایندگان ثبت شده و مشتریان را در فضای کارگزار - معامله گر مشخص می کند.
برخی از مشاوران ممکن است برای کمک به مشتریانی که به تازگی برنامه ریزی مالی را شروع کرده اند و نمی توانند نرخ ماهانه بالایی را پرداخت کنند، نرخ های پایین تری ارائه دهند. این مشاوره فرصتی را برای مشتری و مشاور فراهم می کند تا ببینند آیا برای یکدیگر مناسب هستند یا خیر. یک مشاور مالی برای جبران خسارت به مشتریان مشاوره مالی یا راهنمایی می دهد. مشاوران مالی می توانند خدمات مختلفی مانند مدیریت سرمایه گذاری، برنامه ریزی مالیاتی و برنامه ریزی املاک را ارائه دهند.
با این حال، بسیاری از مشاوران مالی در مقیاس کشویی کار می کنند، بنابراین هرچه تجارت بیشتری انجام دهید، این هزینه کمتر خواهد بود. همچنین برای وظایف مختلفی که یک مشاور مالی انجام می دهد، هزینه های متفاوتی وجود دارد. بسیاری از مشاوران مالی هزینه سالانه ثابتی را بین 2000 تا 7500 دلار دریافت می کنند. بین 1000 تا 3000 دلار برای ایجاد یک برنامه مالی مناسب و بسته به توافق، کمیسیون از 3٪ تا 6٪ در حساب. در نتیجه، این عنوان می تواند انواع مختلفی از متخصصان مالی را توصیف کند. کارگزاران بورس، نمایندگان بیمه، تهیه کنندگان مالیات، مدیران سرمایه گذاری و برنامه ریزان مالی همگی می توانند مشاور مالی در نظر گرفته شوند.
همچنین نمی‌تواند شما را از فروش سرمایه‌گذاری‌های خود به دلیل ترس منصرف کند یا به شما در ایجاد و مدیریت یک سبد سهام فردی کمک کند. مشاوران روبو معمولاً پول مشتریان را در مجموعه ای از صندوق های قابل معامله در بورس و صندوق های مشترک سرمایه گذاری می کنند که در معرض دید سهام و اوراق قرضه قرار می گیرند و شاخص بازار را دنبال می کنند. همچنین مهم است که به خاطر داشته باشید که اگر یک مشکل پیچیده املاک یا مالیات دارید، احتمالاً به مشاوره بسیار شخصی نیاز دارید که فقط یک انسان می تواند ارائه دهد. ارزیابی اولیه ممکن است شامل بررسی سایر موضوعات مدیریت مالی مانند مسائل بیمه و وضعیت مالیاتی شما نیز باشد. مشاور باید از طرح فعلی املاک شما و همچنین سایر متخصصان تیم برنامه ریزی شما مانند حسابداران و وکلا آگاه باشد.
برنامه ریز مالی در مقابل مشاور مالی: تفاوت چیست؟
تخصیص دارایی صرفاً عبارتی است برای تعیین اینکه چه درصدی از کل پرتفوی مالی شما در بین طبقات مختلف دارایی توزیع می شود. تخصیص دارایی شما با توجه به سن شما و مدت زمانی که قبل از بازنشستگی دارید تنظیم می شود. حتی اگر ممکن است شما مسئول هیچ گونه کارمزد اولیه نباشید، یک مشاور مالی می تواند درصدی از اصل سرمایه، کمیسیون محصولاتی که به شما می فروشند و گاهی اوقات حتی درصدی از سود شما را تعیین کند. به افراد با ارزش خالص بسیار بالا ممکن است خدمات مشاور «رایگان» ارائه شود، اما اغلب این مشاوران وظیفه دارند که فرد را به محصولات یا خدماتی که به نفع مؤسسه است هدایت کنند. این بدان معنا نیست که شخصی که از مشاور استفاده می کند چیزی را از دست می دهد، اما مشاور و افرادی که برای آن کار می کنند همیشه راهی برای کسب سود پیدا می کنند. همه مشاوران مالی سطح آموزش یکسانی ندارند و یا عمق یکسانی خدمات را به شما ارائه نمی دهند.
مشاوران مالی وظیفه مدیریت هر جنبه ای از زندگی مالی شما را دارند، از برنامه ریزی بازنشستگی گرفته تا برنامه ریزی املاک و پس انداز و سرمایه گذاری. آنها مسئول بیش از پیشنهاد گزینه های سرمایه گذاری یا فروش محصولات مالی هستند. آنها وضعیت مالی شما را ارزیابی می کنند و اهداف مالی شما را درک می کنند و یک برنامه مالی مناسب برای دستیابی به آن اهداف ایجاد می کنند. آنها می توانند به کاهش مالیات هایی که می پردازید کمک کنند و بازده هر دارایی مالی را که ممکن است داشته باشید به حداکثر برسانند. بر اساس استاندارد امانتداری، مشاوران یا به صورت ساعتی یا به صورت درصدی از دارایی های تحت مدیریت مشتریان، هزینه دریافت می کنند. یک درصد کارمزد معمولی 1٪ است، در حالی که هزینه معمول ساعتی برای مشاوره مالی بین 120 تا 300 دلار است.
برخلاف کارگزاران بورس که به سادگی سفارشات را در بازار اجرا می کنند، مشاوران مالی راهنمایی می کنند و از طرف مشتریان خود تصمیمات آگاهانه می گیرند. مشاور مالی حرفه ای است که برای تصمیم گیری های مشتریان در مورد مسائل مالی، امور مالی شخصی و سرمایه گذاری ها تخصص ارائه می کند. یک مشاور مالی با شما همکاری می کند تا تصویر کاملی از دارایی ها، بدهی ها، درآمد و هزینه های شما به دست آورد. در این پرسشنامه، بازنشستگی و منابع درآمدی آینده، نیازهای بازنشستگی پروژه، و هرگونه تعهد مالی بلندمدت را توضیح می دهید.
جهت کسب اطلاعات بیشتر از سایت کارمنتو بازدید نمایید
به طور خلاصه، تمام سرمایه‌گذاری‌های فعلی و مورد انتظار، حقوق بازنشستگی، هدایا و منابع درآمد را فهرست می‌کنید.
برنامه ریزان مالی ممکن است در برنامه ریزی مالیاتی، تخصیص دارایی، مدیریت ریسک، برنامه ریزی بازنشستگی و/یا برنامه ریزی دارایی تخصص داشته باشند. اما در فاصله تقریباً سه ساله بین پیشنهاد پرزیدنت اوباما و مرگ نهایی آن، رسانه‌ها بیشتر از گذشته به روش‌های مختلف کار مشاوران مالی، نحوه پرداخت هزینه خدمات خود و نحوه استاندارد مناسب بودن آن اشاره کردند. برخی از مشاوران مالی تصمیم گرفتند به طور داوطلبانه به یک استاندارد امانتداری یا به شدت تبلیغ کنند که قبلاً تحت آن استاندارد کار می کردند.
لطفاً جهت کسب اطلاعات بیشتر در زمینه مشاوره اقتصادی زناشویی به این سایت مراجعه نمایید
سایرین، مانند برنامه ریزان مالی معتبر™، قبلاً به این استاندارد پایبند بوده اند. اما حتی تحت قانون DOL، استاندارد امانتداری برای مشاوره غیر بازنشستگی اعمال نمی شد. به طور کلی، متوسط حق الزحمه یک مشاور مالی 1٪ در دارایی های تحت مدیریت است.
وجه مشترک بین شرکت ها این است که محصولات مالی متناسب با مشخصات ریسک مشتری انتخاب می شوند. برای مثال، فردی 50 ساله را فرض کنید که از قبل دارایی خالص کافی برای بازنشستگی جمع آوری کرده است و عمدتاً به حفظ سرمایه علاقه مند است. از طرف دیگر، یک فرد 40 ساله با دارایی خالص کمتر و تمایل به پذیرش ریسک بیشتر برای ایجاد سبد مالی خود ممکن است تخصیص دارایی شامل 70 درصد دارایی سهام، 25 درصد دارایی با درآمد ثابت و 5 درصد را انتخاب کند. برنامه ریز مالی یک نوع خاص از مشاوران مالی است که در کمک به شرکت ها و افراد در ایجاد برنامه ای برای دستیابی به اهداف بلندمدت مالی تخصص دارد. مشاور تخصیص دارایی را تنظیم می کند که هم با تحمل ریسک و هم با ظرفیت ریسک شما متناسب باشد.
آشنایی با مشاوران مالی
هنگامی که شما و مشاور موقعیت مالی فعلی و پیش بینی های آینده خود را درک کردید، آماده هستید تا با هم بر روی برنامه ای برای دستیابی به اهداف مالی و زندگی خود کار کنید. طبق استاندارد تناسب، مشاوران مالی معمولاً برای محصولاتی که به مشتریان می فروشند، کارمزد دارند. این به این معنی است که مشتری ممکن است هرگز از مشاور مالی صورتحساب دریافت نکند. از سوی دیگر، آنها می توانند به محصولات مالی دست پیدا کنند که نسبت به سایر محصولات مشابه در بازار، کارمزد بیشتری دریافت کنند. همین محصولات مالی ممکن است منجر به دریافت پورسانت بالایی توسط مشاور شود.
بنابراین هنگام عقد قرارداد با یک مشاور، ابتدا بررسی های لازم را انجام دهید و مطمئن شوید که مشاور می تواند نیازهای برنامه ریزی مالی شما را برآورده کند. برخی از آنها بر اساس کمیسیون خواهند بود و درصدی از محصولاتی را که شما را به سمت آن هدایت می کنند، تشکیل می دهند. این نوع موقعیت‌ها به شدت مورد انتقاد قرار گرفته‌اند، زیرا مشاور ممکن است بهترین منافع شما را در ذهن نداشته باشد، اگر سعی در ایجاد کمیسیون داشته باشد.
مشاور مالی دیجیتال که به آن Robo-Avisor نیز می گویند، ابزاری است که برخی از شرکت ها برای مشتریان خود ارائه می دهند. یک مشاور رباتیک از الگوریتم های رایانه ای برای مدیریت پول شما بر اساس پاسخ به سؤالات در مورد اهداف و تحمل ریسک استفاده می کند. مشاوران روبو برای شروع نیازی به پول زیادی ندارند و هزینه کمتری نسبت به مشاوران مالی انسانی دارند. این خدمات می توانند در وقت شما صرفه جویی کنند و به طور بالقوه هزینه کمتری برای شما داشته باشند. با این حال، یک مشاور ربات نمی تواند با شما در مورد بهترین راه برای رهایی از بدهی یا بودجه تحصیل فرزندتان صحبت کند.
درک ریسک شما به مشاور کمک می کند تا زمان تعیین تخصیص دارایی سرمایه گذاری شما فرا برسد. در این مرحله، همچنین به مشاور ترجیحات سرمایه گذاری خود را نیز اطلاع می دهید. بخشی از وظیفه مشاور این است که به شما کمک کند تا بفهمید چه چیزی در رسیدن به اهداف آینده شما دخیل است. در ابتدای رابطه شما، این موضوعات ممکن است شامل بودجه بندی و پس انداز باشد. همانطور که در دانش خود پیشرفت می کنید، مشاور به شما در درک امور پیچیده سرمایه گذاری، بیمه و مالیات کمک می کند.
مشاوران مالی به طور فزاینده ای با ارائه همه چیز از مدیریت پرتفوی گرفته تا محصولات بیمه، به عنوان یک "فروشگاه واحد" عمل می کنند. یک برنامه ریز مالی ممکن است در سرمایه گذاری، مالیات، بازنشستگی و/یا برنامه ریزی املاک تخصص داشته باشد. علاوه بر این، برنامه ریز مالی ممکن است دارای مجوزها یا نامگذاری های مختلفی مانند تعیین برنامه ریز مالی معتبر باشد.
مبلغی که یک مشاور مالی دریافت می کند به عوامل مختلفی مانند تجربه، منطقه ای که در آن کار می کند، نوع مشتریان، انواع محصولاتی که می فروشند و نوع مشاوره مالی که ارائه می دهد بستگی دارد. با توجه به اداره آمار کار، در سال 2020، متوسط دستمزد یک مشاور مالی 89330 دلار در سال / 42.95 دلار در ساعت بود. علاوه بر این، آنچه ممکن است به عنوان یک مشاور مالی در برخی موارد انجام شود، ممکن است به سادگی یک فروشنده محصول باشد، مانند یک کارگزار بورس یا یک نماینده بیمه عمر. مشاوران مالی مسئول هر جنبه ای از زندگی مالی مشتریان خود هستند، از برنامه ریزی املاک گرفته تا برنامه ریزی مالیاتی تا پس انداز برای بازنشستگی و موارد دیگر. یک مشاور مبتنی بر حق الزحمه ممکن است برای تهیه یک برنامه مالی برای شما هزینه ای دریافت کند، در حالی که برای فروش یک محصول بیمه یا سرمایه گذاری خاص به شما پورسانت دریافت می کند. مؤلفه سرمایه گذاری پرسشنامه به موضوعات ذهنی تری مانند تحمل ریسک و ظرفیت ریسک شما می پردازد.
فرض کنید می خواهید 20 سال دیگر بازنشسته شوید یا فرزندتان را 10 سال دیگر به دانشگاه خصوصی بفرستید. برای دستیابی به اهداف خود، ممکن است به یک متخصص ماهر با مجوزهای مناسب نیاز داشته باشید تا به تحقق این برنامه ها کمک کند. تصمیم گرفتن کمک حرفه ای برای پول خود یک تصمیم بسیار شخصی است، اما هر زمانی که از وضعیت مالی خود احساس ناراحتی، سردرگمی، استرس یا ترس می کنید ممکن است زمان خوبی برای جستجوی یک مشاور مالی باشد. اگر توانایی پرداخت چنین کمکی را ندارید، انجمن برنامه ریزی مالی ممکن است بتواند با کمک های داوطلبانه حرفه ای کمک کند.
